Hier gehts zum Hausratsversicherung Vergleich

Modellfälle zeigen krasse Unterschiede

In den Modellrechnungen wurden drei Modellfamilien zugrunde gelegt: Junge Leute, ein Seniorenpaar und die klassische Familie. Für den Vergleich wurden auch verschiedene Wohnorte miteinander verglichen. Die Ergebnisse waren erstaunlich.

So konnte die BGV Badische Allgemeine jungen Leuten in Hof in Bayern einen sehr preiswerten Tarif anbieten. Die gleiche Versicherung ist für das Seniorenpaar mit Wohnsitz in Frankfurt am Main dagegen nahezu unerschwinglich. Ebenfalls zeigte sich, dass beispielsweise die  Versicherungsgesellschaften Arag und Ovag in einigen Beispielen zu den Top Ten der günstigsten Anbieter zählten, in anderen aber zu den teuersten.

Unterversicherung vermeiden

Finanztest zeigt aber auch auf, dass alleine der Preis nicht entscheidend für die Hausratversicherung ist. Freilich klingt es gut, einige Hundert Euro alleine bei der Hausratversicherung einsparen zu können, doch das bringt wenig, wenn die Leistungen dann auch nur noch in abgespeckter Form gewährt werden.

Zudem weist Finanztest darauf hin, dass bei der Hausratversicherung oft die Gefahr der Unterversicherung gegeben ist und diese hat massive Auswirkungen für einen Schaden. Wer einen Hausrat im Wert von 50.000 Euro sein Eigen nennt, eine Hausratversicherung mit Versicherungssummen von 25.000 Euro abschließt, ist unterversichert. Wenn der Hausstand von einem Feuer völlig zerstört wird, gibt es demzufolge nur einen geringen Ersatz. Aber auch bei kleineren Schäden, etwa wenn der Orientteppich durch einen Wasserschaden ersetzt werden muss, macht sich die Unterversicherung bemerkbar. Kostet er im Neukauf 1.500 Euro, erhalten Versicherte aufgrund der Unterversicherung nur 750 Euro.



Das Wichtigste überhaupt, wenn man die Wohnung oder das Haus verlässt, ist es, Fenster und Balkontüren zu schließen. Denn wenn diese offen oder auf kipp stehen und es kommt zu einem Einbruch, dann wird dies nicht selten als grobe Fahrlässigkeit betrachtet, die dazu führt, dass man den Versicherungsschutz verliert. Auch der Verschlussbolzen sollte in Ordnung sein. Ein Urteil des Landgerichts Essen beispielsweise fiel gegen den Geschädigten aus. Ihm wurden Reifen aus der Garage gestohlen. Sie war aber nur durch einen verrosteten Verschlussbolzen gesichert, was laut Gericht einfach nicht ausreichend ist.

Aber auch ein ordentliches Schloss allein reicht nicht aus. Denn für fiktive Kosten muss die Versicherung auch nicht aufkommen. Wer beispielsweise die Kosten für die Türreparatur angibt, diese aber gar nicht reparieren lassen will, der bekommt auch kein Geld von der Versicherung.

Vorsicht ist auch in diesem Fall geboten, wenn der Makler den Antragsbogen ausfüllt. Denn auch dann, wenn er Daten vergisst, der Versicherte aber ohne Prüfung unterzeichnet, erlischt der Versicherungsanspruch unter Umständen.



Das AG Bad Segeberg fällte in dieser Sache am 22.12.2011 sein Urteil. Wortgenau kann es unter Az. 17 C 116/11 nachgelesen werden. Die Zusammenfassung liest sich recht einfach. Ein Mann hatte geklagt, weil ihm ein hochwertiger Grill aus dem Garten gestohlen wurde. Es handelte sich dabei um einen Edelstahlgrill, der von einem Metallbaumeister angefertigt worden war. Ein Einzelstück also. Dieses hatte der Mann ohne weitere Sicherungsmaßnahmen im Garten stehen lassen. Der Grill wurde gestohlen, der Mann informierte seine Versicherung und verlangte Ersatz, doch die Versicherung lehnte eine Schadensregulierung ab.

Nachdem es zur Klage vor dem AG Bad Segeberg kam, erhielt die Versicherungsgesellschaft recht. Denn es ist lediglich der Diebstahl von Gartenmöbeln und Gartengeräten versichert. Per Definition sind Gartenmöbel solche Gegenstände, die zum Aufbewahren anderer Dinge oder zum Sitzen und Liegen von Mensch und Tier dienen. Das trifft schon mal nicht auf den Grill zu. Er ist aber auch kein Gartengerät. Denn diese sind in ihrer Konstruktion und Eigenschaft zur Gartenarbeit bestimmt. Insofern ist der Grill weder Gartenmöbel noch Gartengerät und daher auch nicht über die Hausratversicherung gesichert.

Ein weiterer Fall durch den klar wird, dass es sich lohnt, in die Versicherungsbedingungen zu schauen.



•    Leitungswasser
•    Brand
•    Blitzschlag
•    Hagel
•    Explosion
•    Einbruchdiebstahl
•    Vandalismus

Weitere Schäden lassen sich durch zusätzliche Bausteine absichern. So kann das Fahrrad beispielsweise gegen Diebstahl abgesichert werden, auch wenn es sich außerhalb des abgeschlossenen Kellers befindet, der zur Wohnung zählt. Allerdings ist hier Vorsicht geboten, denn oftmals greift der Versicherungsschutz nicht zwischen 22 Uhr am Abend und sechs Uhr am Morgen. Auch Überspannungsschäden, die weitaus häufiger zu Beschädigungen an elektrischen Geräten führen als der Blitzschlag selbst, sind gegen Aufpreis versicherbar. Zusätzlich können sich Verbraucher gegen Elementarschäden versichern.

Was sind Elementarschäden?

Als Elementarschäden werden vorwiegend Schäden bezeichnet, die durch die Natur entstehen. Dazu zählen etwa:

•    Hochwasser
•    Erdbeben
•    Erdrutsch
•    Erdsenkung
•    Lawinen
•    Schneedruck

Diese Absicherung ist wiederum mit Mehrkosten versehen, kann im Ernstfall aber erhebliche finanzielle Einbußen vermeiden helfen. In der Regel kann der Elementarschadenschutz in der Hausratversicherung allerdings nur mit einer Selbstbeteiligung eingeschlossen werden. Diese liegt meist bei zehn Prozent der Versicherungssumme, oftmals sind das etwa 1.000 Euro. Ohne Selbstbeteiligung bietet kaum eine Hausratversicherung den Schutz vor Elementarschäden an.

Schwierige Absicherung, je nach Wohnlage

Schwierig kann der Einschluss von Elementarschäden aber dennoch werden. Denn gerade bei Hochwasser scheuen sich die Versicherungen mitunter vor der Einräumung des Versicherungsschutzes. Das liegt daran, dass einige Regionen sehr stark durch Hochwasser gefährdet sind, wodurch den Versicherern das Risiko zu hoch ist. Nicht jeder Versicherungsort wird also versichert.

Deutschland ist dabei insgesamt in vier Hochwasserzonen eingeteilt. Zone 1 steht für Regionen, in denen statistisch alle 200 Jahre Hochwasser auftritt. Hier ist der Versicherungsschutz recht günstig zu erhalten. Etwas teurer, wird es in Zone 2, wo einmal alle 50 bis 200 Jahre ein Hochwasserschaden auftritt. Zone 3 ist deutlich stärker gefährdet, alle zehn bis 50 Jahre ist diese Zone von Hochwasser betroffen. Die Risikozuschläge in der Elementarschadenversicherung sind sehr hoch. Zone 4 schließlich besagt, dass es alle zehn Jahre zu Hochwasserschäden kommt. Diese Region gilt bei den Versicherern als nicht versicherbar.

Verbraucherschützer empfehlen, wo es möglich ist, die Elementarversicherung in jedem Fall mit abzuschließen. Dadurch können Verbraucher im Ernstfall auf die Versicherungsleistungen zurückgreifen und müssen Schäden nicht aus eigener Tasche bezahlen. Zwar sind die Mehrkosten recht hoch, doch lohnt sich der Abschluss trotzdem.



Eine Hausratversicherung wird dann als sinnvoll eingestuft, wenn ein tatsächlicher Hausrat vorhanden ist. Auch dann, wenn im Haushalt nicht nur Hausrat, sondern auch Sammlerstücke vorhanden sind, kann eine Hausratversicherung vor dem finanziellen Verlust schützen. Gibt es allerdings nur einen bestimmten Gegenstand von Wert, so kann dieser gezielt mit einer Gegenstandsversicherung abgesichert werden. Je nach Höhe der Sammlung, Wert der Gegenstände und Hausrat kann eine Hausratversicherung Vorteile bieten.

Meist ist die Deckung einer Hausratversicherung so hoch angesetzt, dass der sogenannte Verzicht auf die Einrede der Unterversicherung greift. Damit ist der normale Hausrat in jedem Fall gut versichert, Diskussionen mit der Versicherung im Schadenfall werden ausgeschlossen. Gibt es eine solche Hausratversicherung, dann sollte genau geprüft werden, ob eine Gegenstandsversicherung zusätzlich abgeschossen werden sollte.



So kann das geliebte Familienerbstück gegen einfachen Diebstahl, einen Regenschauer, der es aufgrund eines nicht geschlossenen Fensters beschädigt hat oder auch durch ein verschüttetes Glas abgesichert werden. Das heißt, dass die Zerstörung oder Beschädigung des versicherten Einzelstücks nicht nur bei Naturgewalten, Unfällen, Vandalismus oder Diebstahl, sondern auch bei Fahrlässigkeiten durch die Versicherung abgedeckt ist. Versichert werden können über den GEGENSTANDS-SCHUTZ alle Stücke, die die Kunden geerbt, gekauft oder geschenkt bekommen haben, selbst mobile Stücke lassen sich absichern.

GEGENSTANDS-SCHUTZ neues Steckenpferd

Die ERGO und ERGO Direkt Versicherungen betreiben ein eigenes Innovationslabor, in dem untersucht wird, welche Risiken noch nicht oder noch nicht hinreichend über Versicherungen abgesichert werden können. In diesem entstand auch der neue GEGENSTANDS-SCHUTZ. Dieser wird bei dem Werbespot, der erstmals am 27. Dezember 2011 ausgestrahlt werden soll, die Hauptrolle spielen.

Das neue Versicherungsprodukt können interessierte Verbraucher bei ihren Außendienstlern vor Ort oder im Internet, sowie im Direktvertrieb buchen. Die vereinbarte Versicherungssumme wird in allen erdenklichen Schadensfällen gezahlt, sie kann bis zu 90 Prozent des Kaufpreises betragen. Sinnvoll, so die Experten der ERGO und ERGO Direkt Versicherungen, sei der GEGENSTANDS-SCHUTZ auch für Studenten. Sie verfügen beim Auszug oft noch nicht über eine eigene Hausratversicherung, könnten aber zum günstigen Preis bestimmte unverzichtbare Stücke, wie den Laptop oder PC, absichern.

Die Kosten für den GEGENSTANDS-SCHUTZ

Unterschiede zur klassischen Hausratversicherung bestehen beim GEGENSTANDS-SCHUTZ nicht nur im Bereich der Leistungen, sondern genauso der Kosten. In der Regel werden die Beiträge monatlich gezahlt, zudem sinken sie jedes Jahr. Das liegt daran, dass die Versicherungssumme auch sinkt. Je länger das abgesicherte Einzelstück im eigenen Besitz ist, desto geringer fällt dessen Wert aus. Dementsprechend verringern sich die Versicherungssumme und damit auch der Beitrag einmal pro Jahr.

Obwohl die ERGO und ERGO Direkt dies als positiv darstellen, muss dem Verbraucher klar sein, dass er, anders als bei der klassischen Hausratversicherung, nur den Zeitwert, nicht aber den Wiederbeschaffungswert ersetzt bekommt. Dafür sind die Versicherten aber frei in der Verwendung der ausgezahlten Versicherungssumme. Sie können damit das Einzelstück reparieren lassen, sich ein neues anschaffen – was jedoch aufgrund des Zeitwerts kaum möglich erscheint – oder sich andere Dinge von dem Geld kaufen.



Da erscheint es vielen Handynutzern sinnvoll, die vielfach angepriesenen Handyversicherungen abzuschließen. Test.de hat die Policen genauer unter die Lupe genommen, die Ergebnisse sind ernüchternd, denn statt der Handyversicherung kann man auch einfacher und günstiger auf die Hausratversicherung setzen.

Hohe Kosten, geringe Leistungen

Die Handyversicherung kann wahlweise direkt bei einem Versicherer abgeschlossen werden oder beim Händler, der einen entsprechenden Schutz anbietet. Sie ist in der Regel auf maximal drei Jahre begrenzt, wer sein Handy also länger nutzen will, muss das Risiko dann selbst tragen.

Der Ersatz bei verlorenem oder gestohlenem, bei beschädigtem oder zerstörtem Handy ist dabei unzureichend. Lediglich im ersten Jahr wird der volle Kaufpreis als Ersatzleistung angesetzt, ab dem zweiten Jahr sind es je nach Tarif nur noch 60 bis 80 Prozent. Dabei halten die meisten Versicherungsgesellschaften sich ein Hintertürchen offen: Es steht nämlich dem Versicherer frei, ob er dem Kunden Bargeld auszahlt oder ein Ersatzgerät stellt. Und gerade in letzterem Fall muss es sich bei dem Ersatzgerät nicht einmal um ein neues Handy handeln, es kann auch ein gebrauchtes Modell zur Verfügung gestellt werden. Nicht einmal das gleiche Modell muss dem Verbraucher dabei zur Verfügung gestellt werden.

Zahlreiche Ausschlüsse in der Handyversicherung

Ein weiteres Manko, das im Test aufgedeckt wurde, sind die zahlreichen Ausschlüsse, die bei Handyversicherungen gelten. So darf das Handy auch nicht kurzzeitig aus den Augen gelassen werden. Schon das Verleihen an Freunde für ein kurzes Telefonat kann zum Ausschluss einer Leistung führen.

Diebstahl aus verschlossenen Räumen oder dem Kofferraum des PKW ist ebenfalls nur unter bestimmten Umständen versichert. Gleiches gilt, wenn das Handy etwa durch schlechtes Wetter zu Schaden kommt. Denn Witterungsbedingungen sind meist von vornherein nicht abgesichert. Die normale Abnutzung, der Schaden von Verschleißteilen und Co. führen ebenfalls nicht zu einer Leistung.

Hausratversicherung sinnvoller

Wer sich also mit dem Gedanken trägt, das neue Handy über eine spezielle Handyversicherung abzusichern, der kann diesen gleich wieder verwerfen. Bei Diebstahl und Vandalismus in der heimischen Wohnung, sowie beim Diebstahl aus dem abgeschlossenen Auto ist das Handy auch über die ganz banale Hausratversicherung abgesichert. Hier muss keine zusätzliche Police abgeschlossen werden, bei der häufig hohe Selbstbeteiligungen gelten.

Üblicherweise sollte man davon ausgehen dürfen, dass das zu Hause deponierte Gold wie Geld zu werten ist. Es ist daher über die Hausratversicherung für den Fall des Diebstahls abgesichert. Vor dieser Verallgemeinerung sei aber gewarnt, denn es gibt durchaus wesentliche Unterschiede zwischen den Versicherungsgesellschaften.

Etwas Wichtiges gleich vorab: Die Hausratversicherung hat eine Versicherungssumme. Und nur 20 % davon können bei Standardverträgen für den Ersatz von Wertsachen eingesetzt werden. Wertsachen sind nicht nur Gold, sondern auch Bargeld, Schmuck, Wertpapiere, Münzen und noch andere Dinge. Dann findet sich in vielen Versicherungspolicen noch ein Hinweis auf die sogenannten zertifizierten Wertschutzschränke. Wer sein Gold also einfach mit dem Sparstrumpf unter die Matratze legt, für den deckt die Hausratversicherung maximal 20.000 Euro ab. Wer mehr Wertsachen zu Hause hat, sollte sich nach einem Tresor umschauen, der die Bedingungen für den zertifizierten Wertschutzschrank erfüllt. Auch eine Erhöhung der Grenze für Wertsachen sollte angedacht werden. Natürlich hat dies eine Steigerung der Prämie zur Folge. Je höher das Risiko eines Einbruchs, desto höher die Prämie. Im Falle eines Diebstahls zahlt sich der Aufschlag aber sicherlich aus.

Wer nun meint, sein Gold sei bei der Bank besser aufgehoben, der irrt leider auch zum Teil. Denn natürlich greift hier nicht mehr die private Hausratversicherung. Aber viele Banken versichern die Schließfächer nicht automatisch, sondern nur auf Anfrage und gegen Gebührenaufschlag.

Quelle: http://www.bankingportal24.de/finanzredaktion/862/gold-in-der-hausratversicherung-wie-ist-die-krisenwaehrung-geschuetzt/

Wenn man zum Beispiel beim Baden jemanden verletzt, sollte man seine private Haftpflichtversicherung informieren. Hier wird einem für eine geringe Jahresprämie schnell weitergeholfen. Denn immer dann, wenn man jemanden beim Schwimmen oder Baden einen Schaden zufügt, hilft die private Haftpflichtversicherung weiter. Das gilt für materielle und auch immaterielle Schäden.

Wichtig ist es aber auch, eine Hausratversicherung zu haben. Das kommt einem schon merkwürdiger vor, denn welchen Hausrat nimmt man schon mit ins Schwimmbad oder an den Baggersee. Die Antwort liegt fast auf der Hand. Denn alles, was man so bei sich führt, ist im Grunde Hausrat. Das gilt auch dann, wenn es sich zufällig gerade nicht im Haus oder der Wohnung befindet. Das gilt allerdings nur dann, wenn man Opfer eines Raubes wird. Der simple Diebstahl ist in der Hausratversicherung nicht eingeschlossen. Sollte man also am See oder im Schwimmbad feststellen, dass Dinge gestohlen sind oder beschädigt wurden, sollte man dies melden und auch Kontakt mit der Hausratversicherung aufnehmen. Vielleicht wird hier wenigstens der finanzielle Verlust ersetzt.

Quelle: http://www.giessener-anzeiger.de/lokales/wirtschaft/10721135.htm



Doch woran liegt das eigentlich? Sind diese Menschen einfach alle schlecht versichert? Vermutlich nicht. Es liegt in den meisten Fällen vielmehr daran, dass die Versicherungen veraltet sind. Und Hand auf Herz: Wann haben Sie zuletzt ihre Hausratsversicherung überprüft?

Meist ist es so, dass die Hausratversicherung abgeschlossen wird, wenn zum ersten Mal ein eigener Hausstand gegründet wird. Fortan steigen in der Regel das Einkommen und mit ihm auch der Lebensstandard und der Wert der Wohnungseinrichtung. Während zu Beginn eines eigenen selbstständigen Lebens die sprichwörtlichen Apfelsinenkisten ausreichend waren, stehen heute im Wohnzimmer Designerstühle. Das ist eine sehr offensichtliche Wertsteigerung. Doch wer denkt da schon daran, auch die Hausratversicherung über diesen Umstand zu informieren? Wenn es dann zu einem Schaden am Hausrat kommt, ist guter Rat nicht nur teuer – er war auch überfällig.

Denn die Information an die Versicherungsgesellschaft über die wertmäßige Erhöhung des Hausrats ist sehr wichtig, damit die maximale Deckungssumme der Versicherungspolice an die eigenen monetären Werte angepasst werden kann. Im logischen Umkehrschluss zieht diese Leistungserhöhung meist auch eine Beitragserhöhung mit sich.

Die Überprüfung der maximalen Deckungssumme ist dennoch wichtig, damit Sie im Schadenfall nicht auf ihren Kosten sitzen bleiben. Wer also seine eigene Hausratversicherung überprüft, der kann sie vielleicht auch noch mit anderen Versicherungen vergleichen. Mit etwas Glück müssen Sie dann gar keine höheren Beiträge in Kauf nehmen, sondern zahlen am Ende bei erhöhter Leistung sogar eine geringere Versicherungsprämie.

Quelle: finanznews-123.de